by Tim Akademi Keuangan
Pernah nggak kamu bingung pilih antara pakai BPJS Kesehatan atau beli asuransi kesehatan swasta? Di satu sisi, BPJS itu wajib, iurannya murah, dan bisa dipakai di seluruh Indonesia. Di sisi lain, asuransi swasta menawarkan layanan cepat, kamar rawat yang nyaman, dan bisa cover sampai ke luar negeri — tapi iurannya jelas lebih mahal. Bagi banyak orang, terutama pengusaha dan karyawan, memilih di antara keduanya bukan cuma soal fasilitas, tapi juga soal strategi keuangan jangka panjang. Salah pilih bisa bikin kamu bayar mahal untuk layanan yang sebenarnya jarang dipakai, atau malah merasa frustrasi saat butuh pelayanan cepat tapi harus antre berjam-jam.
Sebelum memutuskan, penting kita pahami dulu kenapa perbandingan BPJS dan asuransi kesehatan sering jadi dilema bagi banyak orang.
Masalah pertama adalah perbedaan tujuan dan skema dasar keduanya. BPJS Kesehatan bersifat jaminan sosial nasional, tujuannya memberi akses kesehatan ke semua warga negara dengan sistem gotong royong. Artinya, ada subsidi silang dari peserta sehat untuk peserta sakit. Sementara itu, asuransi swasta adalah layanan komersial dengan premi yang disesuaikan dengan risiko individu, manfaat yang diambil, dan kemampuan bayar nasabah. Perbedaan “DNA” ini memengaruhi cara kerja, biaya, dan fasilitas yang didapat.
Masalah kedua, banyak orang menganggap BPJS bisa menggantikan asuransi kesehatan swasta sepenuhnya. Padahal, BPJS punya keterbatasan: sistem rujukan berjenjang, fasilitas yang harus sesuai kelas, dan antrean panjang di beberapa daerah. Menurut data BPJS Kesehatan 2023, rata-rata waktu tunggu pasien rawat jalan di fasilitas primer bisa mencapai 2–4 jam, dan di rumah sakit rujukan bisa lebih lama. Ini bukan berarti BPJS buruk, tapi ekspektasi layanan harus realistis sesuai konsepnya.
Masalah ketiga, asuransi kesehatan swasta memang unggul di kecepatan pelayanan dan fleksibilitas rumah sakit. Kamu bisa langsung ke RS rekanan tanpa harus lewat puskesmas atau klinik. Tapi kelemahannya adalah premi yang bisa naik setiap tahun, terutama jika kamu sudah pernah klaim besar atau bertambah usia. Banyak orang berhenti di tengah jalan karena merasa premi terlalu berat, sehingga proteksi terputus di saat usia makin rentan sakit.
Masalah keempat, ada juga yang justru punya keduanya tapi tidak tahu cara memanfaatkannya secara optimal. Akhirnya, iuran BPJS tetap dibayar tiap bulan karena wajib, premi asuransi swasta juga dibayar, tapi saat sakit malah bingung pakai yang mana dulu. Tanpa strategi, bisa jadi kamu membayar dobel proteksi tanpa memaksimalkan manfaat.
Kalau begitu, bagaimana cara kita menimbang kelebihan dan kekurangan BPJS dan asuransi kesehatan swasta secara objektif, lalu merumuskan strategi yang paling pas?
Pertama, pahami kelebihan BPJS Kesehatan. Iurannya relatif murah (per 2024 mulai dari Rp42.000 per bulan untuk kelas 3), tidak ada pengecualian penyakit, dan bisa dipakai seumur hidup tanpa premi melonjak karena usia atau riwayat sakit. Cocok untuk jaminan dasar yang menjamin semua jenis penyakit, termasuk yang kronis dan mahal seperti kanker atau cuci darah.
Kedua, pahami kelebihan asuransi kesehatan swasta. Kecepatan pelayanan, pilihan rumah sakit yang luas (termasuk luar negeri), kamar rawat yang lebih nyaman, dan kemudahan klaim cashless jadi nilai tambah. Asuransi swasta juga memberi fleksibilitas lebih besar untuk memilih dokter spesialis tanpa sistem rujukan. Cocok untuk yang ingin layanan cepat dan nyaman, terutama untuk kondisi darurat atau prosedur terjadwal.
Ketiga, kenali kekurangan BPJS. Antrean panjang, prosedur rujukan yang berlapis, dan keterbatasan fasilitas (tergantung kelas kepesertaan) jadi tantangan. Dalam kondisi darurat, prosedur administrasi bisa terasa rumit jika RS belum terdaftar sebagai rujukan BPJS. Kekurangan ini bukan karena sistemnya jelek, tapi karena tujuan utamanya adalah pemerataan layanan, bukan kemewahan.
Keempat, kenali kekurangan asuransi swasta. Premi yang lebih mahal, adanya pengecualian untuk penyakit tertentu di tahun-tahun awal, serta potensi premi naik setiap tahun. Jika berhenti membayar, proteksi langsung terputus. Selain itu, tidak semua penyakit atau kondisi ditanggung, tergantung polis yang dipilih.
Kelima, strategi optimal bagi kebanyakan orang adalah kombinasi keduanya. Gunakan BPJS sebagai proteksi dasar untuk penyakit berat dan biaya besar, lalu pakai asuransi swasta untuk layanan cepat dan nyaman. Contoh: untuk operasi besar, gunakan BPJS sebagai pembayar utama, dan untuk kontrol rawat jalan atau prosedur minor, gunakan asuransi swasta.
Keenam, atur urutan pemakaian agar manfaat maksimal. Saat klaim, biasanya BPJS digunakan lebih dulu untuk menutup biaya dasar, lalu asuransi swasta membayar selisih atau upgrade kamar. Dengan cara ini, premi asuransi bisa ditekan karena plafon klaimnya lebih jarang dipakai penuh, sementara kewajiban BPJS tetap berjalan.
Dengan memahami peran masing-masing, kamu bisa menyusun strategi perlindungan kesehatan yang hemat biaya tapi tetap maksimal manfaatnya.
Pada akhirnya, memilih antara BPJS dan asuransi kesehatan swasta bukan soal mana yang lebih baik secara mutlak, tapi mana yang lebih tepat untuk kebutuhan dan kondisi finansial kamu. Bagi sebagian orang, BPJS sudah cukup. Bagi yang lain, menambah asuransi swasta memberi rasa aman lebih besar. Yang penting, keputusan diambil dengan paham manfaat, biaya, dan cara penggunaannya.
Dan juga, kalau kamu adalah karyawan yang sudah mendapat fasilitas asuransi kesehatan dari kantor, jangan langsung merasa aman 100%. Pastikan kamu tahu detail polisnya: plafon tahunan, jenis kamar yang ditanggung, dan apakah ada batasan rumah sakit rekanan. Banyak karyawan kaget saat tahu asuransi kantor tidak menanggung penyakit tertentu atau plafonnya habis sebelum akhir tahun. Asuransi kantor itu bagus sebagai lapisan proteksi tambahan, tapi jangan dijadikan satu-satunya andalan — apalagi kalau kamu berencana pindah kerja atau jadi pengusaha, karena manfaatnya akan berhenti saat kamu keluar dari perusahaan.
Aksi nyatanya: cek kembali status kepesertaan BPJS kamu dan pastikan tidak menunggak. Lalu, evaluasi apakah kamu butuh asuransi swasta tambahan untuk menutup celah layanan yang tidak bisa diakomodasi BPJS. Jika iya, pilih polis yang sesuai kebutuhan, bukan karena promo atau ikut-ikutan. Dengan kombinasi tepat, kamu bisa punya proteksi kesehatan yang solid tanpa harus membakar dompet.
Disclaimer: Not Your Financial Advice. Do Your Own Research.
