by Tim Akademi Keuangan
Pernah gak sih kamu ngerasa kaya tapi miskin? Setiap hari usaha kamu rame, orderan jalan, transaksi masuk, tapi pas dicek isi rekening tinggal dua digit. Nggak ada pencurian, gak ada kerugian besar, tapi uang itu entah ke mana. Nah, kemungkinan besar kamu sedang terjebak dalam satu dosa keuangan paling umum di kalangan pengusaha pemula: mencampur keuangan pribadi dengan keuangan bisnis. Ini kaya kamu main monopoli tapi semua uangnya dicampur sama uang jajan anak. Hasilnya? Gak tahu berapa penghasilan asli usaha kamu, gak tahu kamu rugi atau untung, dan akhirnya malah mikir “kayaknya usahaku gak cuan deh,” padahal kenyataannya kamu cuma gak bisa membedakan mana uang usaha, mana uang untuk traktir temen makan siang.
Masalah utama saat keuangan pribadi dan bisnis dicampur adalah hilangnya transparansi. Kamu gak tahu berapa modal kerja sebenarnya, kamu gak tahu berapa profit real yang kamu hasilkan, dan kamu gak bisa membedakan mana pengeluaran buat belanja bahan baku dan mana buat beli sepatu diskon. Padahal dalam dunia bisnis, kejelasan arus kas itu bukan cuma penting — itu nyawa. Tanpa itu, kamu kayak nyetir mobil tanpa speedometer dan bensin indikator. Jalan sih, tapi gak tahu arah dan bisa-bisa mogok di tengah jalan saat paling butuh.
Yang lebih parah, mencampur keuangan juga bikin kamu rentan “menipu diri sendiri.” Misalnya, kamu dapet untung dari proyek klien besar, tapi uangnya langsung kamu pakai buat beli barang pribadi atau kasih pinjaman ke saudara. Di laporan keuangan, untungnya gak kelihatan. Terus kamu bilang “bisnis lagi seret,” padahal realitanya kamu sendiri yang gak disiplin naruh uangnya. Ini bukan soal serakah, ini soal gak paham struktur. Bisnis itu gak bisa jalan pakai feeling — harus ada sistem.
Belum lagi saat kamu mau ajukan pinjaman ke bank atau investor. Mereka pasti minta laporan keuangan, cash flow, rekening koran. Kalau semua uang masuk di rekening pribadi yang isinya juga bayar listrik rumah, belanja, dan transfer ke temen arisan, ya jelas bakal ditolak. Bahkan menurut survei dari Infobank dan OCBC tahun 2024, hanya 46% pelaku UMKM di Indonesia yang sudah benar-benar memisahkan rekening bisnis dan pribadi. Artinya mayoritas masih campur aduk — dan ini bisa jadi penyebab utama kenapa banyak usaha kecil kesulitan berkembang.
Terakhir, pencampuran ini bisa jadi bumerang saat ada audit pajak. Bayangkan DJP datang dan minta bukti transaksi bisnis, tapi kamu gak bisa tunjukkan mana transaksi yang berkaitan dengan usaha. Semua dicampur, gak ada pemisahan dokumen, gak ada pencatatan rapi. Di titik ini, kamu bukan cuma pusing, tapi juga bisa kena denda atau sanksi administratif. Dan semua itu terjadi bukan karena kamu gak punya penghasilan, tapi karena kamu gak tahu cara memisahkan uang. Gawat kan?
Maka dari itu, mari kita mulai bereskan akar dari masalah ini. Pertama-tama, mari kita luruskan: memisahkan keuangan pribadi dan bisnis bukan berarti kamu harus langsung punya PT atau hire akuntan profesional. Ini soal disiplin dan niat untuk belajar struktur dasar. Bahkan usaha warung kopi pinggir jalan pun bisa punya sistem yang rapi asal dibiasakan. Langkah pertama yang paling simpel adalah buka satu rekening bank khusus untuk usaha, walaupun atas nama pribadi dulu. Intinya: semua pemasukan dan pengeluaran usaha masuk situ dulu. Dari situ, baru kamu ambil “gaji” ke rekening pribadimu — seperti kamu ngasih gaji ke diri sendiri.
Langkah kedua adalah tentukan gaji pribadi dan alokasi keuntungan dengan disiplin. Jangan tiap usaha rame langsung ambil semua keuntungannya. Ambil gaji bulanan tetap — meskipun kecil. Sisanya, jadikan cadangan modal atau investasi ulang untuk bisnis. Misalnya, dari total laba bersih Rp10 juta, kamu hanya ambil Rp3 juta sebagai gaji pribadi, dan Rp7 juta kamu alokasikan untuk ekspansi, beli stok, atau dana darurat bisnis. Dengan begini, kamu tetap bisa hidup pribadi, tapi usaha juga terus berkembang.
Ketiga, catat semua pengeluaran dan pemasukan secara terpisah. Pakai Excel, buku tulis, atau aplikasi keuangan digital. Yang penting, jangan asal-asalan. Kalau kamu beli kopi buat meeting klien — catat sebagai biaya operasional. Tapi kalau beli kopi buat nongkrong sama temen nongkrong, ya itu jangan masuk ke laporan bisnis! Banyak pengusaha mikir "ah, kecil ini cuma Rp30 ribu,” tapi kalau sehari sekali selama 30 hari? Itu udah Rp900 ribu bocor gak jelas.
Keempat, gunakan kas kecil dan uang operasional dengan tertib. Misalnya kamu punya uang tunai Rp500 ribu di dompet usaha, jangan campur dengan uang di dompet pribadi. Bahkan bisa lebih rapi kalau kamu punya dua dompet fisik berbeda: satu buat pribadi, satu buat usaha. Ini kelihatan lebay, tapi terbukti sangat efektif menghindari godaan untuk ambil uang usaha buat beli hal-hal impulsif.
Kelima, penting juga untuk membiasakan membuat laporan bulanan, walau sangat sederhana. Buat ringkasan arus kas masuk dan keluar. Totalin semua pendapatan, kurangi biaya, dan lihat berapa hasil bersihnya. Dengan laporan sederhana ini, kamu bisa tahu tren usahamu — apakah lagi naik, stagnan, atau malah rugi terus. Banyak pengusaha merasa usahanya "rame terus," tapi kaget ketika disuruh lihat profit bulanan: “loh, kok minus?”
Terakhir, jangan lupa soal edukasi dan pertumbuhan mental. Mindset pengusaha sukses selalu terlatih untuk memisahkan peran: sebagai pemilik bisnis dan sebagai pribadi. Kalau kamu bisa latih diri untuk disiplin soal uang, kamu juga lebih gampang berkembang ke tahap berikutnya — entah itu buka cabang, kerjasama, atau masuk ke tahap holding company. Semua itu dimulai dari hal sederhana: pisahkan dulu rekening kamu.
Memisahkan keuangan pribadi dan bisnis bukanlah hal yang “ribet” atau “nanti aja kalau udah gede.” Justru, semakin kecil bisnismu, semakin penting kamu melatih disiplin ini sejak awal. Banyak bisnis gagal bukan karena idenya jelek atau pasarnya gak ada, tapi karena pengelolaan keuangannya amburadul. Memang, awalnya terasa merepotkan, apalagi kalau kamu sudah terbiasa pakai satu rekening untuk semua. Tapi kalau kamu teruskan, kebiasaan mencampur uang itu akan jadi bom waktu — dan ketika meledak, kamu gak punya data valid untuk menyelamatkan usahamu sendiri.
Aksi nyatanya? Hari ini juga, buka rekening baru khusus usaha. Pindahkan semua transaksi bisnis ke situ, dan mulai catat keluar masuknya. Buat target dalam seminggu: catat semua pengeluaran dengan rapi, walaupun cuma beli gorengan buat konsumsi karyawan. Setelah seminggu, evaluasi. Kamu akan kaget betapa banyak hal yang bisa disadari hanya dengan mencatat dan memisahkan. Bisnismu akan terasa lebih profesional, lebih sehat, dan kamu pun jadi lebih tenang saat membuat keputusan finansial.
Disclaimer: Not Your Financial Advice. Do Your Own Research.
